以100萬貸款本金、30年期、等額本息的個人按揭貸款為例，房貸利率從3.1%下調至3.0%后，總還款額將減少約1.9萬元。

5月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布最新一期貸款市場報價利率(LPR)：1年期LPR為3.0%，5年期以上LPR為3.5%。兩個期限品種的LPR均下調0.1個百分點。

居民個人住房貸款利率參考5年期以上LPR。目前，全國層面首套、二套房貸利率政策下限均已取消，多個城市首套房貸利率已降至3.0%左右的歷史最低水平，此次5年期以上LPR下調，房貸利率會進一步降低嗎？太原的房貸利率是多少？對于存量房貸款用戶來說，此次LPR下調會調整貸款利率嗎？

LPR年內首降釋放利好信號

時隔7個月，影響月供的LPR報價近期調降了10個基點，上一次LPR更新還是在去年的10月，1年期和5年期LPR均下調25個基點，分別調整為3.10%和3.60%。此次再降10個基點，不僅釋放了貨幣政策支持實體經濟的信號，更直接惠及房貸群體。如果按照100萬貸款本金、30年期、等額本息的個人按揭貸款而言，房貸利率從3.1%下調至3.0%后，總還款額將減少約1.9萬元。

隨著LPR報價下調后，多個省市房貸利率調整落地。例如上海地區商業首套房貸利率為3.05%，二套房貸款利率為3.45%，臨港、五大新城和寶山的二套房貸款利率為3.25%。北京地區，新發放的首套房貸利率降至3.05%，二套房商貸利率則以五環為界，五環內外分別調整為3.45%和3.25%。“雖然相比上次下降幅度不大，但近年來房貸利率隨著LPR的降息、銀行基點的減少，人們的還貸及購房成本已大大減少。”業內人士介紹，據相關報告測算，隨著近年貸款利率持續下行，近6年來，百萬房貸利息累計節省已達60萬元，購房成本實現顯著優化。

“目前，商貸首套利率從3.1%調整為3.05%。”隨著最新貸款市場報價利率（LPR）出爐，省城的房貸利率隨之下調，不過與LPR下降10個基點不同，省城多家銀行的住房商業貸款5年期以上利率調整為3.05%，也就是說僅僅下調了5個基點。事實上，不僅僅是太原，很多地區的商業貸款調整都與此次LPR下調不統一，甚至有很多之前利率降較低的城市，并沒有隨著LPR調整房貸利率。例如，蘇州、廣州等多地首套房貸款利率仍保持此前的3%，并未繼續下調。

此外，值得注意的是，LPR調整后首先影響的是新發放房貸利率的下限，存量房貸利率暫時不受影響，此前已經通過審批且錄入銀行系統的貸款合同仍按原利率執行。山西晚報記者以客戶身份咨詢省城多家銀行時發現，部分銀行的存量房貸款利率沒有變化，仍為3.3%。

銀行加點策略主導利率調整空間

為什么省城實際的房貸利率調整幅度更??？山西晚報記者采訪了省城資深業內人士，其表示LPR調整后房貸利率并不一定會下降，但實際房貸利率的變化還取決于各家銀行在LPR基礎上的加點情況。

“LPR下調并不直接意味著房貸利率一定會下降，加點的情況會影響最終利率。”業內人士介紹，實際的房貸利率由LPR和加點情況共同影響，即使LPR不變，如果銀行選擇減少加點幅度，房貸利率就會下降，但如果銀行選擇維持或增加加點幅度，房貸利率則會上升。以太原為例，在這次LPR調整之前，太原的實際房貸利率多是為“LPR-50BP”，5年期LPR數值為去年10月公布的3.60%，因此當時太原首套房最低商貸利率是3.1%。但是這次LPR調整后，太原的實際房貸利率變為了“LPR-45BP”，加點情況與之前差了5個基點，因此實際利率為3.05%。

“銀行有自己的經營成本，房貸利率要控制在合理的范圍之內。”業內人士表示，房貸利率一路下行，對銀行的收益產生了影響，適當上調利率有助于銀行的穩定運行。例如在去年12月，LPR雖然沒有變化，但當時太原的房貸利率上調了0.1%，就是因為房貸利率由“LPR-60BP”調整為“LPR-50BP”。此外，就在此次LPR調整前，廣州、廈門等地銀行“上調房貸利息”的消息引發業內廣泛討論，2025年5月17日起，廣州多家銀行的首套房貸利率下限從LPR-60BP（3.0%）上調至LPR-50BP（3.1%），廈門則有銀行從LPR-50BP（3.1%）上調至LPR-45BP（3.15%），提前應對降息預期。“銀行加點是在基礎貸款利率的基礎上，根據借款的具體情況，銀行額外增加的利率點數。加點幅度的大小，直接反映了銀行對借款風險的評估和定價。”業內人士表示，通過這樣的調整，確保房貸利率較為穩定。

據中原地產研究院統計數據顯示，2025年第一季度，全國新發放商業性個人住房貸款加權平均利率為3.11%，較2024年第四季度的3.10%略有波動（2024年三季度為3.33%左右）。其中首套房房貸利率平均在3.06%左右。業內人士認為，房貸利率不能無限制地下降，以此避免購房者比價和銀行內卷帶來風險，確保銀行的利潤率。

存量房貸利率調整與重新定價日掛鉤

除了購買新房之外，不少存量房貸客戶關心自己的房貸利率何時能下調。業內人士介紹，與新買房一樣，存量房利率同樣是由LPR和加減基點的方式確定的，受到二者的漲跌影響，但存量房貸款利率不會因為LPR的變化立即調整，這與貸款重新定價日有關。

重新定價日是指貸款合同中約定的利率調整日期，常見于浮動利率貸款。此前，房貸的重新定價日通常是每年1月1日或者貸款發放日的對應日期，但是去年發布的新規讓重新定價日更為靈活。根據中國人民銀行2024年9月29日發布的公告，自2024年11月1日起，合同約定為浮動利率的，商業性個人住房貸款借款人可與銀行業金融機構協商約定重定價周期。2024年10月底，多家銀行陸續發布關于完善存量個人住房貸款利率定價機制的公告。根據公告，大多數銀行提供的重定價周期共有三個選項：三個月、半年、一年。重定價周期為三個月的，每年重定價4次；重定價周期為半年的，每年重定價2次；重定價周期為一年的，每年重定價1次。以此前重定價日為每年1月1日的借款人為例，若重定價周期已調整為3個月，調整后的重定價日為1月1日、4月1日、7月1日、10月1日，那么本次LPR下調后，房貸利率將在7月1日迎來調整。如果忘記自己的貸款重定價日，可咨詢貸款行工作人員或登錄貸款行App進行查詢。

存量房房貸利率方面，根據2024年9月29日中國人民銀行指導市場利率定價自律機制發布《關于批量調整存量房貸利率的倡議》，除北京、上海、深圳的二套房存量房貸利率以外，其他大部分地區的存量房貸都調整為不低于LPR-30個基點。以太原為例，存量房當前的利率為上一期LPR（3.6%）-30BP，也就是3.3%。業內人士表示，據此推測，7月1日之后省城的存量房貸款利率將降調整為3.2%。

房貸利率低位運行將持續一段時間

雖然下調幅度不大，但終究讓購房人節約了購房成本。業內人士表示，在寬松樓市政策下，當前各家銀行的利率已經處在低位，未來較長一段時間會維持在3%左右。從太原市場來看，即使今年LPR再次下調，實際房貸利率的波動不會太大。